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四十岁夫妇应如何规划自己的退休生活

发布时间:2020-02-15 20:52:45

四十岁夫妇,应如何规划自己的退休生活?

深圳市君融财富管理研究院 程海洋

郭海先生,今年43岁,2002年开始自主投资创办了一家生产型企业,经过几年的积累发展,该企业正步入快速成长期,目前郭先生拥有自营企业股权价值60万,近几年的股权分红收入每年约35万,估计三年后可增加到50万;太太今年40岁,是一名税务师,年收入较稳定有20万,还有咨询费收入4.56万,夫妻俩有一个12岁的女儿,读初中一年级,聪明伶俐,郭太非常希望女儿读完高二就能出国深造,至少读完硕士。目前夫妻双方父母都在各自的家乡生活,郭太每月定时寄1500元给老人们。前年一家三口从两居室搬进现在的高尚住宅金水岸,去年又购置了价值25万的第二部家庭用车。家中事务由郭太打理,她认为自己属于中庸偏进取型投资者。

我们想真心的对郭海夫妇说一句心里话,您们辛苦了那么多年,为父母考虑,为儿子考虑,也该为自己考虑了,共同规划属于您俩的黄金中老年计划。

一、退休生活目标和养老需求分析:

不同的退休生活状态对应不同的资金需求,郭太现年40岁,计划20年后和先生一起退休,届时按揭还款结束,父母不再需要赡养,子女独立,保险缴费停止,以当前的生活支出为基础,考虑退休前后支出内容的变化,(详见表下表)估计退休生活支出水平大约为15,000元/月,一年18万(现值);

支出项目

退休前支出/月

调整系数

退休后支出/

日常费用

6,500

0.6

3,900

穿

2,500

0.6

1,500

2,450

0.6

1,470

房贷本息支出

16,000

0

0

汽车使用费(包保险)

3,216

0.5

1,608

医疗保健费

300

4

1,200

商业保险缴费

4

,230

0

0

赡养费

1,500

0

0

保姆工资

800

1

800

娱乐休闲

1,400

1.02

1,422

旅游度假

1,500

2

3,000

赠与

0

100

总计:

40,396元

15,000元

项目

金额

占比

必要生活费项

饮食支出

3,900元/月

26%

衣着

1,500元/月

10%

水电煤气费等

1,470元/月

10%

医疗保健

1,200元/月

8%

希望满足项

汽车使用

1,608元/月

11%

家庭保姆

800元/月

5%

旅游度假

3,000元/月

20%

娱乐休闲

1,422元/月

9%

赠与

100元/月

1%

生活总支出:

15,000元/月

100%

二、养老需求计算:

我们假设:

(1)40岁60岁退休之20年里通胀率、费用增长率和为3%;

(2)按中国平均寿命80岁估计,6080岁之20年里市场投资回报率也为3%;

那么退休后年的生活费用为18万*(1+3%)^20=32.51万,按假设(1)(2)计算,郭太家庭退休后的生活总费用是:32.51万*20年=650.2万元,也就是说,在退休时,郭太需准备650.2万元保障退休后的生活保持目前生活水平;

郭太夫妇目前已做准备之养老准备金有:

(1)社会保险岁的20年总给付额:16204+22284=38488/年*20年=769760元(详见附表),贴现到60岁价值=42.62万元;

(2)企业补充养老金(郭太60岁退休时一次性领取):20万

(3)商业保险:夫妻俩每五年生存给付金(按80岁估算)+一次性大额返还金,假设进入固定不被消费的投资账户,按低风险投资平均收益3%计算,夫妻俩60岁可获得保险金56万。

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